Новости сайта

Банкротство граждан: как договариваться с банками и коллекторами без угроз и оказания давления?

 
Изображение пользователя Марат Авдыев
Банкротство граждан: как договариваться с банками и коллекторами без угроз и оказания давления?
от Марат Авдыев - Четверг, 14 Январь 2016, 22:57
 

БанкротствоМарат Авдыев, директор Сибирского центра конфликтологии Марат Александрович Авдыев; - профессиональный медиатор, отвечает на вопросы ведущего прямого эфира на ГТРК: Сергея Бондаренко   Слушать аудио

Насколько актуален и как работает на практике закон «О банкротстве» в отношении граждан?

Да, Закон актуален для 22 млн малоимущих россиян, 4,2 млн.  безнадежных должников которые уже являются  банкротами с позиции экономических, но пока еще не юридических критериев. 


Объем просроченной задолженности по ипотеке в России на 1 августа 2015 г. составляет 54,13 млрд руб., что больше показателя начала года на 17,4%, в годовом исчислении показатель вырос на 30,2%, говорится в сообщении коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн".

Просроченная задолженность по ипотеке в РФ по итогам января – декабря выросла на 32,57% — до 61,1 млрд руб., («Секвойя кредит консолидейшн»). «На данный момент более 105 тыс. кредитов, оформленных на покупку жилья, имеют просроченную задолженность против 80 тыс. на начало года – из них на просроченную задолженность свыше 90 дней приходится около 40%. Стоит отметить, что с начала года данный показатель вырос на 30% - в первую очередь за счет тех заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте»,

Каждый 25 кредит в сегменте ипотечного кредитования является просроченным. В прошлом году данный показатель был несколько ниже — каждый 30-й кредит имел просрочку.

По данными «Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования» (ЦМАКП) в России выдано 56 млн. Потребительских кредитов, при этом 6 млн. таких кредитов являются просроченными . Особую категорию представляют кредиты безнадёжных должников - это примерно 4,2 млн Все большая доля выданных населению кредитов уходит на погашение долгов, как следует из данных Центрального банка РФ 84% полученных населением средств пошло на погашение долга, а без учета ипотеки -- 92%  



Расскажите о практике применения закона О банкротстве?

 пока она невелика — нам удалось довести до вынесения решения суда о банкротстве лишь с  десяток граждан, создать первый прецедент банкротства супругов Кузьминых в России 9 ноября 2015. Кроме этой супружеской пары есть в работе и другие Но это вызвало непредвиденные последствия.  


Какие?

- Это нездоровый ажиотаж масс-медиа, некоторые из которых стали буквально вторгаться в личную жизнь граждан — банкротов, доставляя им немало неприятностей, а также сочиняя душещипательные истории, которые имели  самое далекой отношение к действительности. В результате мы теперь вынуждены требовать возмещение вреда в судебном порядке,  причиненного НГС- Новости, семье рядовых граждан банкротов, которые почему то были названы «тупыми сельским жителями из глубинки», не вписавшимися в жизнь мегаполиса и по этой причине ставшей банкротами.   Речь идет о дискриминации по социальному признаку. В целом банкротство гражданина или супругов несет как + так и - последствия 


- ? 

-  Сначала о плохом. Гражданина банкрот не может занимать руководящие должности в организации в течение 5 лет и становиться ИП , кроме того, ему будет блокировав  доступ к иным кредитам.  

Теперь о хорошем: происходит полная скидка с долгов за искалечением алиментов, платежей в счет возмещения вреда жизни / здоровью. Поясню, речь идет о коммерческих кредитах — если конкурсной массы (грубо говоря имущества должника, на которое можно обратить взыскание)  не остаточно, то они считаются погашенными.


Другими словами закон о банкротстве обеспечивает переговорную силу в диалоге с банками?

В переговорной доктрине хорошо известно, что не экономическая мощь, политический вес обеспечивают переговорную силу (bargaining power), а соотношение наилучших Альтернатив Обсуждаемому Соглашению (НАОС) - BANTA Best Alternative to Negodiated Agreement контрагентов, о чем подробно  этом есть хрестоматийный пример в работе авторов Гарвардского метода принципиальных переговоров У. Юри и Р. Фишера .  Обеспечить переговорную силу слабой стороны спора — заемщика могут эффективно действующие программы защиты должника-гражданина от кредиторов и введение института обязательной медиации — примирительной процедур с участием посредника   по определенным категориями споров, с теми же банками. 


Что происходит после решения суда о банкротстве на практике?  

Банки  и коллекторы по привычке пытаются  комшмарить должников, но эта тактика уже не срабатывает после вынесение решения суда о банкротстве. (Рассказываю как).  

- Пока можно лишь предполагать, потому что процедура реструктуризации либо реализации имущества длятся по 2- 4 месяца и даже до трех лет. Вместе с тем 95% наши клиентов  едва набирают имущества для оплаты судебных издержек в ходе процедур банкротства: публикации  в Ъ и ЕФСБ — 10000 руб., вознаграждение финупраляющему — 10 000 руб. пошлина 6000 руб. и юридические услуги от 10 000 руб. до 120 000 руб. (Почему такая вилка в ценах объясню позже). 

 

 Легко ли стать банкротом? 

Очень сложно. Необходимо предъявить длинный перечень документов: данные обо всех открытых счетах в банках, даже если на счете нет денег, гражданину в общем случае необходимо встать на учет в налоговом органе и узнать свой ИНН, запросить в Пенсионном фонде СНИЛС и выписки по счетам застрахованного лица, справки по форме 2-НДФЛ из налоговых органов или свидетельство о постановке на учет в качестве безработного и др. Очень сложно собирать документы гражданам которые сменили за последние три года место работы / проживания: объем запросов легко может кратно увеличиться по числу районов работы / проживания. Этим и объясняется тариф 150 и даже 200 тыс. руб. в крупных мегаполисах.  Но есть возможности для радикального снижения издержек.  

Какие?  

Это упрощение межведомственного диалога, переход исключительно а электронный документооборот и прекращение практики повторного  и даже многократного истребвания тех документов / данных, которые уже имеются у госпорганов. Мы выдвинули в порядке Российской общественной инициативы проект банкротство в один клик, - общая экономия бюджетных средств ~ 300 млрд. руб. Пока ведомства думают и пересылают бумаги другу другу, мы реализуем его своими силами на сайте ФинансыРомансы.РФ

 

Имущество обычной семье едва хватает для оплаты процедур банкротства - кредиторам не достается ничего. 

В результате  синтеза медиации с традиционными судебными процедурами возникает синергийный эффект и это позволил нивелировать имеющийся дисбаланс сторон спора. Легко догадаться, что отсрочка долга по потребительскому кредиту  на долгие месяцы из-за судебной тяжбы приводит к снижению его рыночной стоимости до рыночных 1,2% от номинала по данным того же Первого коллекторского агентства и др. игроков рынка. Для случая уступки коллекторскому агентству должники могут инициировать спор относительно справедливой нормы доходности  операции «купил-воздействовал- взыскал» с практикуемых 8400% до разумных значений в 10-20%: назовите иные виды деятельности, за исключением оговоренных в Уголовном кодексе РФ, дающие аналогичную доходность. В конце-концов кредиторы вынуждены будут либо смириться либо с полными потерями по необеспеченному потребительскому кредиту либо с реструктуризацией и частичным прощением долга.


Какие самые очевидные нелогичности остались в законе до сих пор?

Непонятно требование о предоставлении судебных актов о разделе имущества супругов с учетом провозглашенного объединения общих и арбитражных судов, поскольку  эта информация уже должна быть в самом суде. Касаясь формы  «список кредиторов и должников гражданина» (Приложение 1 Приказа МЭР 530), следует иметь ввиду, что гражданину сложно заполнить точные сведения о размере кредиторской задолженности, и отдельно - начисленных процентах и штрафах. В целом высокий барьер на судебную защиту. 


Кто на деле сможет воспользоваться возможностями банкротства? Какими вы видите практические последствия применения закона?

Потенциально готовы пройти через процедуры банкротства 6-10 млн. граждан, что сопоставимо с общим числом споров, рассматриваемых судами в порядке гражданского производства ежегодно.


Несут ли эти новшества угрозу для "рядовых" граждан? Кого и от чего стоит предостеречь?

От бездумного взятия кредитов и сотрудничества с финансовыми «алхимиками». 


Кейсы


Самая обычная женщина средних лет, штукатур маляр по профессии, после того, как коллекторы устроили ГУЛАГ в отдельно взятой семье и понуждали её к занятию проституцией обратилась сначала в наш Центр, затем с нашей помощью в арбитраж и, будучи отфутболенная им, в Конституционный суд.  

Прямой эфир: 14 января 2016, 08.00

     Место: Областной Дом Радио, ул. Вертковская,10

     Ведущий: Сергей Бондаренко