Новости сайта

Финансистам - пирамидостроителям на заметку

 
Изображение пользователя Марат Авдыев
Финансистам - пирамидостроителям на заметку
от Марат Авдыев - Среда, 24 Февраль 2016, 16:07
 

Алхимия финансовНеистребима вера россиян в чудо, и она сочетается с крайней низкой уверенностью в своих правах. Вот например висит на заборе или на стенке маршрутного такси объявление: Поможем избавиться от кредитных долгов. Легко и законно. На самом деле, оказывается совсем не легко, и не всегда законно.  Обычно трубят громче всех финансовые "раздолжнители". Компании обещают должникам, что если они за некоторую сумму уступят им свой долг, то больше никогда не услышат о кредиторах. Потом мошенники какое-то время платят кредиторам, чтобы те своих должников не беспокоили и обман сразу не вскрылся. Живут "раздолжнители" недолго: квартал, полгода - потом исчезают, а кредиторы с удвоенной энергией берутся за должника.


Вместе с тем, юристов, которые завершили процедуры банкротства  граждан по всей России - не более, чем пальцев на одной руке.  Сибирский Центр конфликтологии - редкое исключение.


Финансовые пирамиды как вид мошенничества Центробанк беспокоят?


Зампред Банка России Владимир Чистюхин : Это как раз тема, которая актуальна в настоящее время. Приблизительно с середины 2014 года по конец 2015-го органы внутренних дел прекратили деятельность примерно 250 финансовых пирамид. Мы в этой работе тоже принимали участие. По ряду случаев были возбуждены уголовные дела, некоторые лица привлечены к ответственности. Масштаб деятельности этих 250 пирамид измерялся где-то двумя миллиардами рублей, собранных с граждан.


Это схемы, аналогичные "МММ"?

Владимир Чистюхин: Да, схема "МММ" никуда не уходит, более того, появляются ее новые вариации. Необходимо отметить, что возникают и другие схемы, так с некоторых пор активизировались всякого рода "раздолжнители". Компании обещают должникам, что если они за некоторую сумму уступят им свой долг, то больше никогда не услышат о кредиторах. Потом мошенники какое-то время платят кредиторам, чтобы те своих должников не беспокоили и обман сразу не вскрылся. Живут "раздолжнители" недолго: квартал, полгода - потом исчезают, а кредиторы с удвоенной энергией берутся за должника.


Когда говорят о таких финансовых махинациях, нередко упоминают микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Чаще всего это организации, которые под них маскируются, к примеру, имеют в своем названии аббревиатуру КПК. Но у них она расшифровывается не как кредитно-потребительский кооператив, а как кредитная производственная компания. Деятельность таких фирм осуществляется без надзора со стороны Центрального банка.


Хотя, конечно, были случаи, когда такими махинациями занимались и наши поднадзорные. В подобных ситуациях мы оперативно принимаем меры, исключаем такие компании из реестра. Некоторые все равно продолжают работать, уже "всерую". И здесь, конечно, без помощи полиции, органов прокуратуры не обойтись. Сейчас на уровне регионов местные правоохранительные органы очень активно взялись за решение этой проблемы. Иногда мы видим очень впечатляющие результаты. Но порой хотелось бы, чтобы помощь с их стороны была более весомой.


Ломбарды: чистим рынок

Как вы оцениваете работу ломбардов, которые недавно попали в ведение регулятора? Владимир Чистюхин: Наверное, можно было бы обозначить несколько проблем, которые у нас сегодня существуют. Первая проблема - это сдача отчетности. До сих пор лишь примерно половина ломбардов сдают ее вовремя. Я как-то была на собрании представителей ломбардного бизнеса - они ругались страшно, что не понимают, как сдавать эту отчетность и не могут добиться разъяснений от ЦБ.


Владимир Чистюхин: Тут есть и правда, и неправда, как обычно бывает в нашей жизни. Дело в том, что многие ломбарды необходимость регистрации в электронном кабинете, ведения и сдачи отчетности изначально восприняли как что-то такое, что выполнить невозможно. Но, как показала практика, ничего невыполнимого нет. Отчетность содержит достаточно простые формы, и то, что с ними разобраться невозможно, - это неправда.


В чем заключается правда: программный продукт, который ломбарды получили от нас, для многих оказался в диковинку. Он, например, не позволял переносить старые данные, и это было неудобно. Ломбарды потратили очень большое количество времени на консультации с нами: звонили в наш колл-центр, в какие-то подразделения Центробанка, и мы давали огромное количество разъяснений.

Мы проанализировали наш опыт взаимодействия, провели консультации с участниками рынка и подготовили изменения в отчетность. Надеемся, что они позволят оптимизировать и упростить процесс подготовки и сдачи отчетности ломбардами. Сейчас документ находится на регистрации в минюсте.


С ломбардами вообще сложная история. 


Так, до сих пор у нас нет полномочий по ведению их реестра. В прошлом году к нам поступил законопроект, подготовленный в инициативном порядке рядом депутатов. Мы его рассмотрели, высказали свои замечания. Документ касался не только ведения реестра, но и более широкого круга вопросов по регулированию деятельности ломбардов. Мы готовы поддержать законопроект в целом, но пока он в Госдуму не внесен.


Значит, пока вы не собираетесь усиливать контроль и надзор за ломбардами?

Владимир Чистюхин: У нас в отношении ломбардов сегодня самые простые подходы. Сейчас мы пытаемся вычистить этот рынок, оставить на нем только тех, кто занимается ломбардной деятельностью. Потому что, по нашим ощущениям, большое количество ломбардов ломбардную деятельность, как таковую, не ведут.

и ломбарды - мертвецы 

А что они делают? - Владимир Чистюхин: Торгуют овощами, вообще не работают... И здесь мы плотно взаимодействуем с налоговой службой по прекращению подобной практики. У нас есть два пути: либо мы идем в суд и пытаемся ликвидировать юридическое лицо, либо обращаемся в налоговые органы, которые обладают правом исключать недействующие или не находящиеся по месту регистрации компании из реестра юрлиц. В 2015 году мы проводили соответствующие надзорные мероприятия, и примерно на две тысячи таких "мертвых" ломбардов, у которых за год не было ни одной операции, стало меньше.


На данный момент судебными органами рассматриваются 602 заявления о ликвидации ломбардов. При этом сегодня функционируют свыше 6,5 тысячи ломбардов, а отчетность, как я уже сказал, сдают только 52 процента. Что делает остальная часть, мы пока не знаем. Поэтому в части регулирования есть планы создать систему реестра, чтобы ломбарды вступали в него, как это делают все остальные участники финансового рынка. Вот такие планы на 2016 год: вычистка рынка и создание реестра.


Кредиты: микро и макси

Давайте вернемся к микрофинансовым организациям (МФО). Есть ли у ЦБ претензии к ним в части процентных ставок, под которые выдаются, к примеру, особенно популярные у населения займы до зарплаты?

Владимир Чистюхин: Наши претензии - это не вопрос ставки. По крайней мере, не в первую очередь. У нас есть более серьезные вопросы, связанные с качеством информации, которую МФО предоставляют потребителям.

Часть, как микрофинансовых организаций, так и кредитных потребительских кооперативов, ломбардов не соблюдают требования законодательства о потребительском кредитовании. К примеру, несмотря на установленные законом правила, не раскрывают всю информацию, необходимую потребителю, в частности, полную стоимость кредита, или подают ее не в той форме. Пытаемся эти случаи выявлять и наказывать виновных.

Что касается процентных ставок, то у МФО они по определению выше, чем, скажем, у банков. У этих двух институтов совершенно разные бизнес-модели. У процентной ставки четыре составляющих. Первая - стоимость фондирования, то есть за сколько я получаю финансовые ресурсы. Вторая - расходы: на персонал, на офис, на все что угодно. Третья - риск, который я закладываю, выдавая займ. И последняя составляющая - это маржа, то есть сколько я хочу на этом заработать.


Совершенно очевидно, что микрофинансовые организации от банков отличаются как минимум по двум параметрам - стоимости фондирования и риску. У МФО нет такого фондирования как у банков - они не допущены к системе рефинансирования ЦБ. Все, что они получают, они уже получают с некоторой надбавкой. То есть изначально для них средства стоят дороже, чем для банков.


Второй момент - МФО чаще всего работают с более рискованными сегментами заемщиков. Вполне естественно, что процентная ставка с учетом этих двух факторов увеличивается.

Вопрос процентной ставки очень важный, но может быть обманчивым, ведь зачастую в договор помимо ставки могут быть заложены какие-то другие платежи. И хотя закон о потребительском кредитовании достаточно жестко описал: что в договоре должно быть, а чего не должно, я бы посоветовал гражданам внимательнее читать договоры на предмет подводных камней.

Напомню, что для защиты прав заемщиков мы ввели требование так называемых "четырех икс". По нему сумма общего долга не может быть больше четырех тел займа. Поясню: допустим, я занял 100 рублей, таким образом, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами с меня никто требовать не может.

Планируем посмотреть, как эта схема будет работать на практике, и, может быть, позже подумаем о некотором сокращении предельного значения долга.


В долговую яму часто попадают из-за банальной финансовой неграмотности.


Владимир Чистюхин: В точку. Мы в Основных направлениях развития финрынка на период 2016-2018 годов очень большое внимание уделяем как раз финансовой грамотности. Будем разъяснять потребителю, с какими финансовыми посредниками и с какими финансовыми инструментами он может иметь дело, а от каких инструментов или посредников ему лучше держаться подальше.


Каким образом собираетесь разъяснять?

Владимир Чистюхин: Планируем создать сайт по развитию финансовой грамотности - он должен быть готов в 2017 году. Мы обязательно будем использовать возможности мультимедиа, сделаем полезные мобильные приложения, разработаем совместно со специалистами "умные" игры, будем выпускать брошюры.


Еще я очень надеюсь, что Центральный банк в ближайшее время все-таки выйдет в социальные сети. Думаю, что там тоже можно будет давать все эти разъяснительные материалы.

И наконец, в наших планах создание и внедрение специальных образовательных программ по финансовой грамотности для школьников, с тем, чтобы еще со школьной скамьи закладывать основы понимания финансового рынка, его возможностей и рисков.

Источник:  Российская газета от 24/02/2016 

ЦБ: в зоне уверенного приема

Зампред Банка России Владимир Чистюхин о планах по защите людей от финансовых мошенников, опасных займах и ремонте битых машин


Текст: Юлия Кривошапко