Новости сайта

Поможем обанкротиться россиянам?

 
Изображение пользователя Марат Авдыев
Поможем обанкротиться россиянам?
от Марат Авдыев - Пятница, 26 Июнь 2015, 17:35
 

Ух, долги!С начала года ситуация с про­сроченной задолженностью физических лиц в стране ухудшается с каждым месяцем. На начало мая количество просроченных кредитов достигло 14,2 млн против 9,2 млн на тот же период прошлого года. Рост составил 52%. Сегодня количество действующих кредитов, предоставленных физлицам, находится на уровне 73 млн штук, значит, каждый пятый кредит, выданный банками, -- просрочен.


С длинной бородой 

Обсуждение закона о банкротстве физических лиц длится уже более 10 лет. Положения о банкротстве гражданина в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» введены в закон еще в 2002 году, однако все эти годы Государственная Дума не принимала соответствующих норм. Только 29 декабря 2014 года президент подписал ФЗ № 476 «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Механизм запускающих процедуру банкротства граждан вступает в силу 1 июля 2015 года.



Механизм банкротства физлиц 

будет действовать следующим образом -- гражданин обязан подать заявление в суд о признании его банкротом, если в течение трех месяцев не может исполнить обязательства на сумму от 500 тысяч руб­лей.

Обратиться с таким заявлением в суд могут и сами кредиторы. Если сумма долга не достигла 500 тысяч руб­лей, но гражданин предвидит банкротство, то и в этом случае он может подать заявление о признании его банкротом. Правда, в этом случае ему придется доказать суду, что он действительно не в состоянии исполнить обязательства в срок и обладает признаками неплатежеспособности или недостаточности имущества. Если доводы гражданина найдут свое подтверждение, то суд введет процедуру реструктуризации долгов.

Три дороги 

При рассмотрении дела о банкротстве физических лиц применяются три процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества и мировое соглашение. Процедура реструктуризации долгов предполагает восстановление платежеспособности должника и соразмерное удовлетворение требований кредиторов в соответствии с планом реструктуризации долгов в течение периода, не превышающего трех лет. «Существуют определенные сомнения в востребованности реструктуризации, особенно среди должников по договорам ипотеки. По официальной статистике Высшего Арбитражного Суда РФ, за 2013 год процедура оздоровления юридических лиц была введена всего лишь 67 раз, из которых успешно в масштабе России завершилось только четыре. 


 80% граждан-должников практически являются безнадежными.

Стоит понимать, что банкротство не приведет к простому аннулированию долгов и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры арбитражный управляющий под контро­лем кредиторов и суда проводит «инвентаризацию» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и последующей реализации для удовлетворения требований кредиторов. «Среди прочего реализации подлежит и предмет ипотеки. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными.


О реструктуризации долгов,

 которую предусматривает законопроект, то эта процедура вводится судом с согласия кредиторов. Предельный срок погашения долгов -- три года. Впрочем, для ипотечных заемщиков это несущественное послабление, к снижению их ежемесячной долговой нагрузки оно не приведет. «Одним из существенных недостатков закона является то, что в нем не дано определение реструктуризации и не прописан механизм, как ее правильно осуществить, -- говорит финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев. -- Большинство судов общей юрисдикции, которые будут решать судьбу потенциальных граждан-банкротов, скорее всего, не смогут без специальной подготовки и знаний в короткий срок разобраться в механизмах реструктуризации, а официального механизма реструктуризации не предусмотрено».

Вопрос о платежеспособности 

По задумке инициаторов, закон о банкротстве физических лиц нацелен на помощь именно гражданам, а не кредиторам. Но не все эксперты согласились с такой однозначностью прочтения закона.

Вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов уточняет, что при процедуре банкротства физического лица отличить мошенника от добросовестного заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, можно будет по представленному пакету документов. «В соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности (удовлетворение требований одного кредитора приведет к невозможности удовлетворения требований других кредиторов). При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае суд должен отклонить заявление заемщика, -- объясняет Пахомов. -- Полагаем, что доказательствами неплатежеспособности могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления, например, справка о получении инвалидности».


Кто начинает?

Несмотря на неоднозначность ситуации, многие эксперты пришли к мнению, что чаще инициировать процедуру банкротства физлиц все-таки будут не сами должники, а банки. Вопреки распространенному мнению, банкротство граждан будет востребовано не только в сфере потребительского кредитования.  Известно что многие компании, для обеспечения исполнение обязательств перед партнерами, прибегают к поручительству и залогу со стороны физлиц -- руководителей и учредителей компаний заемщиков Теперь стоит учитывать потенциальное банкротство граждан-поручителей и залогодателей как дополнительный риск не­исполнения ими обязательств.


У каждого - свои трудности

Как показывают результаты опроса «Секвойя кредит консолидейшн», должники 2015 года -- это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями разного характера.


В качестве самой распространенной причины невыплаты долга заемщики называют резкое ухудшение материального положения -- 38%. Годом ранее такую причину озвучивали только 20%, в 2013 -- 15%, а в 2012 -- 10%. Около 20% должников при разговоре со специалистом по взысканию ссылаются на потерю работы (второй по популярности ответ), рост за первые месяцы 2015 года -- 42%.


«Сегодня безработица в России достигла показателя в 5,3 процента, в конце 2015 года ожидается, что она будет на уровне не менее восьми процентов, -- приводит статистику Елена Докучаева. -- Если ситуация не изменится в лучшую сторону и на предприятиях продолжатся сокращения сотрудников или перевод части персонала на сокращенный рабочий день, то совершенно очевидно, что доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, будет увеличиваться и к концу 2015 года может достигнуть 35-40 процентов».


В ходе исследования также был отмечен трехкратный рост числа тех должников, которые в качестве причины невыплаты кредита называют сокращение заработной платы. Таких респондентов в 2012 году было 5%, сейчас -- почти 15%.


Пойдет ли в массы?


По данным на 1 мая 2015 года, каждый экономически активный россиянин должен кредитным организациям в среднем 146,3 тыс. руб­лей. В прошлом году этот показатель был на уровне 120 тыс. руб­лей, в 2013 году -- 116,7 тыс. руб­лей, 2012 -- 85 тыс. руб­лей, 2011 -- 60,8 тыс. руб­лей. Таким образом, за последние пять лет кредитная нагрузка на граждан выросла практически в три раза.


Директор по маркетингу Нацио­нального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков уверен, что для заемщиков банкротство -- вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях, соответственно, закон «О банкротстве физических лиц» затронет незначительную часть проблемных заемщиков: «По нашим оценкам, количество заемщиков с просроченной задолженностью свыше 120 дней и суммой долга свыше 500 тысяч руб­лей составляют не более 300 тысяч человек или 0,4 процента от 72-х миллионов граждан, чьи кредитные истории хранятся в базе НБКИ».


Изображение пользователя Марат Авдыев
Цена банкротства
от Марат Авдыев - Пятница, 26 Июнь 2015, 17:36
 
Боже мой!Как бы абсурдно это ни звучало, но стать банкротом не всем должникам окажется по карману. Максимальный срок процедуры банкротства физлица составит почти четыре года. Это предполагает значительные расходы гражданина на осуществление процедур в рамках дела о банкротстве. Например, труд финансового управляющего оплачивается за счет средств самого должника, а размер вознаграждения составляет 10 тыс. руб­лей, и эту сумму гражданин должен сразу внести на депозит суда. При этом нужно будет отдать проценты, которые выплачиваются после завершения расчетов с кредиторами (2% от размера удовлетворенных требований кредиторов, от реализации имущества).


После банкротства

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Но освобождение от обязательств имеет ряд исключений. Это недобросовестное поведение гражданина в процедуре банкротства и обязательства по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, например алиментов.


Для гражданина, признанного банкротом, существует ряд неприятных последствий. Например, в случае принятия судом решения о признании гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ. Впрочем, это ограничение временное и действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве.


В течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на факт своего банкротства. В этот же срок дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению. Кроме того, в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и участвовать в управлении юридическим лицом в какой-либо другой форме.


«После признания гражданина банкротом все его имущество идет в конкурсную массу. Исключение составляет имущество или доход, реализация которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (максимум 10 тысяч руб­лей), а также имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, -- поясняет Дмитрий Лизунов. -- При обнаружении сокрытого имущества производство по делу о банкротстве может быть возобновлено, и данное имущество будет реализовано с целью удовлетворения оставшихся требований кредитора».


Тонкие места

У закона о банкротстве физических лиц эксперты выявили немало слабых сторон.

 Остается спорным порядок проведения судебных заседаний и собраний кредиторов. Как правило, они должны проводиться по месту жительства должника в очной форме, соответственно, кредиторам придется нести существенные расходы, а такие расходы подлежат компенсации за счет должника, что означает увеличение общей суммы долга.



Отрывки из статьи Нечем платить

Бэлла Заушицина 08 июн 2015

«Эксперт Сибирь» №24 (454)