Социальные конфликты

Кредит. Банкротство. Бесправие. Революция - век XXI

Мировые вождиСовременный Гуру в экономике Томас Пикетти подготовил книгу Капитал XXI века, которя вызвала бурю дискуссий. Острота несправедливости и неравенства во всём мире порождает напряженность. История ничему не учит: две мировые войны, революции в России и Китае - но всего этого мало для того, чтобы извлечь урок: требуется больше справедливости и ограничения алчности. Иначе страну будут сотрясать кризисы. Вот Вам наглядный пример, как выводы Пикетти этот коснулись самой обычной семьи банкротов-россиян.

* За что боролись ― на то и напоролись. (Георгий Бурков, «Хроника сердца», 1953-1990 г.) о действиях, приведших к результату, прямо противоположному тому, на достижение которого эти действия были направлены. Борьба против русского шовинизма переросла в борьбу против русской нации. Поучительна история о том, как, совершив революцию, народ русский потерял Родину. 

Путь от Советов до олигархов:

В августе Национальное бюро экономических исследований США опубликовало доклад «От Советов до олигархов: неравенство и имущество в России, 1905–2016». Коротко результаты доклада можно изложить так: к 100-летию революции Россия полностью ликвидировала все ее социальные достижения — неравенство в стране вернулось к уровню 1905 года. «Бросается в глаза очень быстрый рост неравенства доходов после распада Советского Союза, — пишут авторы. — Стоит также отметить, что этот огромный рост сопровождался серьезным сокращением доходов 50% беднейшей части населения.

Как бедные становятся бесправными - кейс из практики.

Как следует из информации, содержащейся в Бюро кредитных историй, Должник и Должница имеет хорошую кредитную репутацию и аккуратно в срок возвращали свои кредиты.
Математическая модель расчета возрастание суммы долга при ставке 48% годовых. Если заемщик берет кредит в 2010 г. в сумме 63 тыс. руб. про ставке 48% годовых или 4% в месяц, то по «правилу 70» имеем:

 

Таб. 2 Период удвоения суммы долга
Период удвоения суммы долга = 70 / 4 = 17,5 мес.

Т.е. каждые полтора года долг удваивается, а за шесть лет долг увеличится примерно в 2 * 2 * 2 * 2 раз или в 16 раз. Более точный расчет показывает:

сумма долга

63000,00

руб.

Ставка за 1 мес.

4%

 

Ставка за 1 год

60,10%

 

Период

72

месяца

Платеж в месяц

2500

руб.

FV (будущая стоимость денег)

-990141,40

руб.

 

В рассматриваемом случае в 2006 году Заявитель брал кредит в банковских учреждениях в сумме примерно 18550 руб. и произведенные расчеты показывают, как аннуитетный платеж всего в 2500 руб. в месяц при эффективной ставке 4% в мес. или 48% годовых приводят к ситуации долговой ямы почти в миллион рублей. Данный расчет подтверждает общеизвестные обстоятельства порядка 90% суммы вновь выдаваемых кредитов россиянам идут на погашение процентов по ранее взятым кредитам. В данном деле Заемщик возвращал кредиты досрочно, прибегал к процедурам реструктуризации кредита и отсрочки кредита, что отсрочило выплаты, но увеличивало сумму начисленных процентов.
Документы за прошлые годы, превышающие пять лет с даты настоящего заявления / пояснения Заявитель не сохранил в полном объеме: такая обязанность не возложена на него Законом «О бухгалтерском учете», Законом «О защите прав потребителей». Заявитель не мог предвидеть ситуации собственного банкротства наперед, равно как и Правительство РФ не предупредило население о надвигающемся экономическом кризисе и обвала рубля в начале 2015 года.
За последние три года источником дохода Должницы и Должника являются лишь заработная плата. Темпов индексации заработных плат Должников аведомо недостаточно для выплаты ростовщического кредита.

Табл. 3 Сопоставление роста сумы задолженности с динамикой средней заработной платы

по России и темпами индексации пенсий и заработных плат  **

 

Долговая яма здесь

 

** Федеральная служба государственной статистики Росстат http://www.gks.ru/ на 03.10.2016  Источник Пенсионный Фонд РФ http://www.pfrf.ru/grazdanam/pensionres/index_pens/ на 03.10.2016

А как растут пособия и пенсии?

Можно сравнить эту динамику с ростом средней заработной платы по России и темпами индексации пенсий.

Рост пенсий и зарплат

Выше приведен График 2 Динамика средней заработной платы и индексации пенсий за период 2010 — 2016 гг.

 

Здесь видно из приведенных графиков, что динамика рост задолженности существенно опережает темпы роста средней заработной платы по России и  индексации пенсий. Как граждане, не имеющие специальных познаний в области финансов и экономики (это постулирует Закон «О защите прав потребителей»), Заявители   не могли предвидеть объективно надвигающейся ситуации банкротства. Такую ситуацию должны были предвидеть кредиторы, как профессиональные участники финансового рынка. Свои риски кредиторы-банки надежно застраховали, обусловив выдачу потребительских кредитов заключением договора страхования в пользу самих банков, но за счет заемщика.

Из экономической теории известно, что высокая доходность связана с рисками, а спекулятивная доходность — с чрезвычайно высокими рисками. Банки заведомо знали, должны были знать, что выдавая потребительские кредиты, они изымали всю большую часть доходов семьи Заявителя на уплату процентов и страховок, и что спустя несколько лет, как это показано в расчетах выше, такое положение дел закономерно приведет к ситуации неплатежеспособности Заявителя. Вместе с тем банки, в ситуации недостаточно эффективных мер контроля со стороны Центробанка РФ в период с 2010-2014 гг. предпочитали извлекать сверхприбыли за счет агрессивного маркетинга в сфере потребительского кредитования. (Только лишь в последние два года  Центробанк РФ ввёл административные ограничения на предельные ставки кредитов / займов, зависящие от их категорий). Между тем, заключение брака и взятие первых потребительских кредитов Должника и Должницы пришлись на период опасных для имущества потребителя финансовых услуг, а пролонгация таких кредитов лишь усугубляли экономическую ситуацию Заявителя.

При имеющихся в деле доказательства дальнейшая реализация конкурсной масса Должника не приведет к удовлетворению требований кредиторов. Проведение дополнительных оперативно-розыскных мероприятий не выявит нового имущества. Получаемый совокупный доход  Заявителя в виде заработной платы как раз составляет ежемесячный прожиточный минимум на двоих взрослых и одного ребенка.

 

Что ждет Россию?

Сейчас в России это часто обсуждается: что должно произойти, чтобы один процент самых богатых (в нашем случае — россиян) отказался от половины своего имущества? История дает не очень симпатичные ответы на этот вопрос.

Начало XX века — это Первая мировая война, самая жестокая из всех произошедших на тот момент Великая депрессия, Великая революция, Вторая мировая война. Вся эта череда событий больно била по тем, кто имел капитал. Экспроприация, банкротства, поражение в войне и снова экспроприация, только не «красными», а победителями.

На фоне Великой революции и бедствий, принесенных не менее Великой депрессией, западные государства решительно меняют свою налоговую политику. К власти приходят такие люди, как Франклин Рузвельт, которые способны сказать о «новом курсе», а это была болезненная операция для капитала. Мы забыли, что в начале прошлого века подоходные налоги и налоги на капитал составляли единицы процентов. Государство несло на себе бремя ответственности только за безопасность и дипломатию, у него практически не было социальных обязательств, к капиталу во всех его формах оно относилось как младший брат к старшему.

В перерыве между двумя войнами государство полностью перестроилось. Верхние ставки налога на наследство взлетели с 0–10% в начале века до 40% в 30-х годах и 70% — накануне Второй мировой войны (см. график 4). В частности, Рокфеллеры были очень недовольны этим изобретением американской администрации, и именно тогда придумали вариант передачи наследства в трастовые фонды (по крайней мере, так описывает эту историю Рокфеллер III).

Капитал утрачивался владельцами в результате массовых банкротств в 1930-е годы. А в период войны просто передавался в собственность государству, независимо от того, были это государства-агрессоры или «второй фронт». После войны в проигравших странах капитал не сразу возвращался к капиталистам. Создатель компании Panasonic в мемуарах описывает восстановление своей бизнес-империи как долгий двадцатилетний процесс. Впрочем, он не испытывал по этому поводу фрустраций, считая, что Япония и он были наказаны справедливо.

В развивающихся странах победа СССР вызвала к жизни национальные революционные движения. Началась массовая деколонизация. Богатые люди освобождаемых стран отдавали свои состояния на благо национальных революций (это описано у Маркеса), а те, кто не отдавал, лишались капитала в результате этих революций.

К счастью народов всего мира, мощность, накопленная государствами в результате Второй мировой войны, была использована ими для проведения политики всеобщего благоденствия. Для стран капиталистического мира в немалой степени это была заслуга СССР, который формировал альтернативу с массой преимуществ, поддерживая конкуренцию и разум в политических кругах Запада. Достаточно сказать, что фактически конфискационный налог на наследство продержался в западных странах до начала 1980-х.

Правда, возможности государств осуществлять достаточно эгалитарную экономическую политику в значительной степени держались на накопленном обобранными капиталистами технологическом потенциале, который позволил заняться эффективным массовым производством, что радикально и быстро повысило уровень жизни людей. В финансовой сфере была изобретена как общедоступный инструмент ипотека, которая позволила приобретать активы быстро, что влияло на массовость владения имуществом. Широкое развитие фондового, облигационного рынка и пенсионных накоплений также позволило простым людям становиться владельцами каптала.

 

Правительства тоже не спешили расставаться со своим имуществом, активно кредитуя и развивая государственные активы. Оправданием были огромные социальные обязательства, которые взяло на себя государство Славного тридцатилетия. Но все это быстро закончилось.

В результате чего произошел разворот? Почему не удалось сохранить возникший уровень равенства?

Пикетти исследует вопрос о роли стремительного роста зарплат менеджеров, что, конечно, сказалось на росте неравенства. Но это не было главным. На наш взгляд, из событийных факторов главной причиной разворота в сторону роста неравенства в каждой отдельной стране стала глобализация, которая разорвала связь производственного капитала со своими странами, привела к резкому росту офшорной экономики и сформировала мощнейший блок международного финансового капитала.

Далее, появилась виртуальная экономика, которая сформировала большие массы капитала вообще, никак не связанные со страной пребывания. К этому стоит добавить перенесение экономического роста из стран развитого мира в развивающиеся. В результате сформировалась новая космополитичная политическая элита, главным вопросом для которой (видимо, во всех странах) давно уже стал вопрос, как избавиться от взятых предшественниками социальных обязательств, постоянно составляющих риск для поддержания роста ее глобальных активов.