4,1 миллиона должников являются безнадежными — они попали в долговую яму под воздействием агрессивной рекламы банков и ростовщиков. Разве справедливо возлагать на таких людей бремя доказывания в судах своей добросовестности и отсутствия состава преступления «кредитное мошенничество»? Оценка потерь в результате искусственно возведенных правовых барьеров
Как сделать правосудие доступным?
Мы оцениваем убытки от непроизводительных потерь российского общества от забюррократизированных процедур банкротства примерно в 300 миллиардов рублей, оценка приведены ниже. Предлагаемые меры помогу не допустить эти потери, а сэкономленные издержки общества можно направить на важные социальные расходы: охрана здоровья, на культуру и образование и др.
Данный Проект не предусматривает дополнительного государственного финансирования, а предполагает лишь эффективное взаимодействие госорганов между собой, между банками/ МФО и судом, с между судом и службой судебных приставов, бюро кредитных историй и т. д. Проект способствует реализации Конституционного права на судебную защиту, а также укреплению доверия и законности в обществе, сокращению негативных практик криминального воздействия кредиторов по отношению к должнику.
;
Мы подали этот проект в ряд ведомств и ждем ответа
Поэтому в предлагаемом нами проекте 13314, который условно можно назвать «банкротство в один клик», предлагается упростить форму заявления о банкротстве гражданина до одной страницы, оставив среди значимых полей лишь ФИО, дату рождения и паспортные данные заявителя / заявителей, а также поле «объявляю/объявляем себя банкротом/банкротами». Что касается все иных документов, которые уже содержаться в государственных реестрах и щедро «проплачены» пошлинами и ожиданиями в очередях, то их можно запросить в процессе рассмотрения дела в электронном формате взаимодействия от государственных организаций или банков микрофинансовых организаций.
Конкретные конструктивные предложения и правовые основания перечислены в таблице:
Банкротство в один клик
Таблица 1 Как снизить потери российского общества за счет упрощения процедур банкротства граждан?
|
№ п/п |
Что предлагается? |
Ожидаемый результат |
Правовые основания |
|
1 |
Упростить формы 1, 2 заявления приказа Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 до одной одностраничной формы и предусмотреть возможность её подачи онлайн через многофункциональные центры государственных услуг, почтовые отделения, банки, салоны связи. (В идеальном случае достаточно было бы ФИО Заявителя и паспортных данных либо данных иного документа, удостоверяющего личность, включая УЭК). |
Ликвидация искусственных барьеров в правосудии и снижение издержек, связанных с процедурами банкротства. |
Ряд нормативных актов, предусматривающих возможность получения государственных услуг в электронном формате взаимодействия, а также обращения в арбитражный суд в электронном формате. Ст. 46, 47 Конституции РФ с учетом сложившейся социальной практики электронного взаимодействия. Кроме того, банки и МФО, как правило, используют электронный документооборот. |
|
2 |
Возложить на арбитражный / специализированный суд по банкротству граждан, обязанность истребования необходимых документов от соответствующих ведомств: непосредственно от Росреестра, Агентства ипотечного и жилищного кредитования, органов ЗАГС, Пенсионного фонда РФ, Налоговых органов, от банков и МФО Федеральной Службы судебных приставов России, Бюро кредитных историй и др. |
Сокращение срока для подготовки дела к судебному разбирательству. Снижение профессионального ценза для обеспечения доступа к правосудию. |
Постановление Правительства РФ от 19 ноября 2014 г. №1222 «О дальнейшем развитии единой системы межведомственного электронного взаимо-действия».Обязательность определений суда для всех органов власти ст 16 АПК РФ, обязанность организаций представлять ответы на запросы суда ст. 66 АПК РФ. |
Конкретные предложения
|
№ п/п |
Что предлагается? |
Ожидаемый результат |
Правовые основания |
|
3 |
Снизить размер государствен-ной пошлины для подачи заявления о банкротстве с 6000 руб. До 600 руб. |
Снижение имущественного ценза для обеспечения доступа к правосудию. Устранения штрафного характера пошлины в отношении должников -граждан, превышающего МРОТ по России. |
ст. 333,33 Налогового кодекса РФ, предусматривает кратное снижение пошлины по ряду категорий исков, заявлений, жалоб для случая гражданина в сравнении с организаци-ей. Федеральный закон от 19.06.2000 N 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда". |
|
4 |
Предусмотреть возможность подачи совместного заявления от супругов, состоявших в зарегистрированном браке |
Устранение существующей противоречивой ситуации в Закона «О банкротстве», не предполагающей явно подачи совместного заявления от супругов, хотя и содержащего в числе приложений свидетельство о браке, о разводе, брачный договор либо решение суда. |
Ст. 31 Семейного кодекса РФ (СК РФ) устанавливает равенство супругов. Законный режим имущества супругов совместной собственности определен в ст. 33 СК РФ. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов регламентированы в ст. 35 СК РФ, Ст. 38, 39 СК РФ |
|
5 |
Включить в Закон упрощенные процедуры для случае банкротства гражданина, не имеющего имущества, на которое можно обратить взыскание в силу ст. 446 ГПК РФ |
Актуально для рядовых граждан, не имеющих сбережений. По данным ВЦИОМ не имеют никаких сбережений 37% россиян. Сокращение издержек имеющих исключительно формальный характер в случае банкротства должника, у которого отсутствует имущество,на которое может быть обращено взыскание. Внесение дополнений в ст. 20.6 Закона о сокращении вознаграждения финансового управляющего до 3300 руб. |
См. ст. 228 Закона Рассмотрение дела о банкротстве отсутствую-щего должника: Наблюд-ение, финансовое оздо-ровление, внешнее управление и реструктуризация долгов гражданина при банкротстве отсутствующего должника не применяются. Аналогия со ст 20.6 Закона (вознаграждение арби-тражного управляющего 30000 руб. и 10000 руб. для случая отсутствую-щего должника). |
|
6 |
Симулировать программы правового и финансового просвещения, программ медиации в финансовой сфере |
Возможность обращения граждан к самозащите прав в суде, более эффективная защита прав на до-судебном этапе. Повышения шансов достижения мирового соглашения между должником и кредиторами, что снижает риск негативных последствия банкротства как для должника, так и кредитора/ов. |
Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения РФ. 1 |
1В марте 2011 года между Минфином и МБРР было подписало Соглашение о займе на сумму 113 млн. долларов на реализацию совместного проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ.
Как ликвидировать дисбаланс?
дисабаланс между должинком и кредиторами?
|
7 |
Автоматически налагать мораторий на удовлетворение требований кредиторов с момента принятия заявления о банкротстве арбитражным или специализированным судом. |
Ограничение психологического давления в отношении должника со стороны банков и коллекторов с целью понуждения должника к досрочному удовлетворению требований отдельных кредиторов |
Ст. 95 Закона «О банкротстве», ст. 195 УК РФ., ст. 179 УК РФ и 179 ГК РФ Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения.Ст. 294 УК РФ. Воспрепятствование осуществлению правосудия |
|
8 |
Автоматически возбуждать сводные исполнительные производства в отношении гражданина должника/супругов по нескольким исполнительным документам и прекращать исполнительные производства в случае начала процедур банкротства. |
Сокращение административных издержек по взаимодействию должника с ФССП. Недопущение ситуации удержания заработной платы и иных доходов должника в размере больше, чем определено в ст. 99 Закона «Об исполнительном производстве», недопущение взыскание на платежи в счет возмещения вреда в пользу должника. |
Обязательное требование ст. 32 и п. 7. ст 47 Закона «Об исполнительном производстве». На практике эти нормы работают с огромными трудностями, через личное обращение Главному судебному приставу субъекта. См. Федеральную базу должников на сайте ФССП. |
|
9 |
Сократить сроки негативных последствий признания гражданина банкротом с пяти до до двух лет на период до 2020 года. |
Закон о банкротстве обсуждался 11 лет, что создало сильный дисбаланс в правах обязанностях кредиторов и должников. Банки и коллекторы нередко злоупотребляют своим правами за счет ущемления прав граждан, что недопустимо в силу Ст. 10 ГК РФ. |
Ст. 34 Конституции РФ Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. ст. 23 ГК РФ, ст. 213.30. Закона |
Для обеспечения доступности правосудия
|
№ п/п |
Что предлагается? |
Ожидаемый результат |
Правовые основания |
|
10 |
Приостановление действие п. 4. ст. 213.28 Закона, запрещающей освобождение гражданина от обязательств в ряде случаев на период до 2020 года. |
Аналогично, в силу долгих сроков обсуждения Закона и накапливания нерешенных социальных проблем. Устранение чувства страха и снижение рисков заключения мировых соглашений/реструктуризации долгов под принуждением для добросовестных заемщиков. |
Презумпция невиновности ст. 49 Конституции РФ. Возложение всей полноты ответствен-ности на заемщиков в условиях агрессивной рекламы услуг банков и МФО и неблагоприятной финансовой среды неправомерно. |
|
11 |
Предусмотреть порядок раскрытия информации, для случая граждан только в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в электронной форме. При этом для случая банкротства супругов — публикацию лишь одного объявления. Обязвание двойной публикаций для банкротства супругов противоречит СК РФ и ГК РФ предусматривающий режим совместной собственности супругов. |
Снижение издержек на публикацию объявления с «запредельных» для рядовых граждан нескольких тысяч рублей для случая печатного издания до разумных нескольких сотен в случае электронного Единого федерального реестра сведений о банкротстве. |
Распоряжением Правительства РФ от 21.07.2008 N 1049-р в качестве официальном издания, осуществляющего опубликование сведений, предусмотренных Законом "О банкротстве" Определена газета "Коммерсантъ." Коммерческий тариф на публикацию одного объявления сопоставим с МРОТ, что неприемлемо для случая граждан. |
Надлежащими образом мотивировать
|
12 |
Предусмотреть возможность увеличения вознаграждения финансовому управляющему и выплачивать его помесячно. Предусмотреть дифференцированные тарифы для разных регионов и групп. Сократить сроки процедур до 2-х мес. |
Создание мотивации финансового управляющего к работе. Вывод отношений с финуправляющими «из тени». |
Сейчас ст. 20.6 Закона предусматривает оплату за 4 месяца процедуры в размере 10 тыс. + 2% и по итогам процедуры. |
|
13 |
Уменьшить административную ответственность финансового управляющего за неисполнение обязанностей, установленных законодательством о банкрот-стве до разумных и соразмерных значений. |
Соблюдение принципа справедливости и соразмер-ности административного наказания совершенному правонарушению способству-ет снижению профессиональ-ного риска и позитивно скажется на деятельности финансовых управляющих. Представляется разумным снизить штраф до значений, 1-3 тыс. руб., определенных в п. 7 14,3 КоАП РФ. |
Сейчас штрафные санкции в п. 3. ст. 14,3 КоАП РФ размере 25-50 тыс. руб. могут кратно превысить вознаграж-дение финансовому управляющему, и лишают его экономи-ческих стимулов к работе. Возможны злоупотребления и шантаж со стороны отдельных кредиторов. |
Право вместо хаоса
|
14 |
Остановить хаотичные изменения закона «О банкротстве», вносящие дисбаланс в интересах отдельных групп населения, как то: финансовой и сырьевой олигархии, крупного чиновни-чества, которые извлекают выгоды за счет угнетения рядовых граждан путем возведения барьеров в правосудии. |
Стабильность и предсказуемость. Сбалансированность Закона по отношению к должникам — гражданам и кредиторам, по отношению к разным социальным группам, |
С момента принятия Закон редактировался более 33 раз, отельные редакции действовали менее двух недель, что вносит хаос в нормативное регулирование. |
|
15 |
Ввести обязательную инициацию процедуры медиации по спорам гражданина должника с кредиторами. |
Все изложенные выше предложения направлены на нивелирование имеющегося сильного дисбаланса в сфере потребительского, авто и ипотечного кредитования. Ориентация сторон на мировое соглашение будет уменьшать число граждан-банкротов, и упростит процедуры разреше-ния спора. Выиграют также банки и коллекторы за счет реструктуризации кредита, частичного прощения долга. |
Ст. 95 Закона О банкротстве, ФЗ № 193-ФЗ «Об альтернативной процеду-ре урегулирования споров с участием посредника (процедура медиации).» |
|
16 |
Разъяснить, что при полной / частичной скидке с долгов в процедуре банкротства, реструктуризации, заключении мирового соглашения не возникает материальной выгоды и экономии на процентах согласно ст. 212 НК РФ. Соответственно не возникает объекта налогообложения по НДФЛ. |
Иначе каждый раз при признаках банкротства необходимо привлекать уполномоченные органы — ИФНС по требованиям об уплате обязательных платежей (НДФЛ), рассчитывать налого-вую выгоду и включать ее в план реструктуризации. Затраты на такое налоговое администрирование не эффективны и в большинстве случаев могут превысить ожидаемую сумму налоговых поступлений. |
Согласие Минфина на освобождение граждан от НДФЛ по материальной выгоде в результате реструктуризации ипотечного кредита в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам содержится в его официальном ответе на запрос Ассоциации российских банков (АРБ). |
Сколько это сбережет денег российскому обществу?
Таб. 2 Бюджеты на процедуры банкротства гражданина
|
Вид расходов |
Как есть (руб.) |
Как предлагается (руб.) |
|
Гос.пошлина |
6000 |
600 |
|
Вознаграждение финансовому управляющему 10000 руб. |
20000 |
3300 - 40000 |
|
Публикация объявлений в едином федеральном ресурсе. |
10000 - 20000 |
600 |
|
Почтовые расходы и доверенность |
3000 |
3000 |
|
Расходы на представителя |
40000-120000 |
3300-10000 |
|
ИТОГО |
79000-169000 |
10800-54200 |
Сейчас под предлогом сложности работ за сопровождение процедур банкротства юристы, профессиональные представители намерены потребовать с гражданина-должника от 40000 руб. до 120000 руб. (В социальных сетях назывались показатели до 200-400 тыс. руб., что, скорее всего, предполагает работу со сложными случаями банкротства). При этом минимальный размер оплаты труда по РФ на 01 октября 2015 г составляет 5965 руб. Другим словами, неимущие россияне, а таковых в РФ насчитывается 22 млн., должны потратить на процедуру банкротства сумму издержек, оцениваемые как минимальная оплату труда за 1,5-2 года. Важно отметить, что наличие кредитов вовсе не означает в условиях России наличия имущества. Как правило граждане, не имеющие в собственности недвижимого имущества, ценных бумаг, автомобилей, т.е. социально наиболее незащищенные, берут кредиты / займы под сотни и даже тысячи процентов на покрытие процентов по ранее выданным кредитам и займам. Таким образом, действующее законодательство воздвигает трудно преодолимый имущественный ценз для доступа к законным процедурам банкротства. Это может вытеснить значительную долю споров между кредиторами и должниками за пределы законодательного поля.
Для групп населения, живущих «у черты» либо «ниже черты» бедности проблематично профинансировать бюджет процедур банкротства, отыскать имущество, на которое можно обратить взыскание и не включенное в перечень согласно ст. 446 ГПК РФ, т. е. Предметы роскоши, о которых говорится в приказе Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530.
По мере упрощения процедур банкротства, в результате рыночной конкуренции, цены на услуги по сопровождению процедур банкротства снизятся, по нашим оценкам, до средних значений, лежащих в границах от 3300 до 10 000 руб. опять же в зависимости от сложности случая. Для неимущих россиян совокупный бюджет даже в 10800 руб. может быть препятствием. Поэтому наряду с Проектом желательно предусмотреть программы адресной поддержки малоимущих россиян с помощью бесплатных юридических консультаций, опаливаемых из средств бюджета услуг финансовых управляющих, освобождения по оплате госпошлины развит социальных сервисов онлайн, как например ФинансыРомансы.РФ и др. меры. Как раз таки высвобожденные общественные ресурсы можно частично направить на реализацию таких целевых программ. В результате экономия общего бюджета на одну процедуру банкротства составит:
Формула (1)
от 68 до 135 тыс. руб.
Исходя из приведенной выше статистики ЦМАКП, в России выдано 56 млн. потребительских кредитов, при этом 6 млн. таких кредитов являются просроченными. Особую категорию представляют кредиты безнадёжных должников - это примерно 4,2 млн. По данным 3350 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), с начала 2015 года количество граждан, формально подпадающих под условия закона о банкротстве физических лиц, увеличилось с 300 тыс. в 1,5 раза – до 460 тысяч человек. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов). Между тем, важно учитывать, что не все россияне передают сведения в НБКИ и поэтому более надежной представляется показатель ЦМАКП — 4,2 млн. кредитов. Кроме того, экономисты по- прежнему не испытывают оптимизма по поводу выходя России из экономического кризиса в ближайшие годы, что станет определяющим фактором для увеличения числа банкротств граждан. Таким образом, консервативная оценка (см. (1) )составляет:
Формула (2)
4,2 млн. банкротств х 68 000 руб. издержек = 285 600 000 000 руб.
Экономия социальных расходов
Снизив непроизводительные потери российского общества от забюррократизированных процедур банкротства на примерно в 300 миллиардов рублей. Позволит направить сэкономленные средства на те же социальные расходы, на продовольственные карточки для отдельных социальных групп. Именно об этом говорится в заявке № 13314 в Агентстве Стратегических инициатив по теме социальных проектов Социальный сервис банкротства граждан и урегулирования конфликтов с кредиторами.
Проект эффективно реализуется в сопровождении программ социальной медиации, бесплатной юридической помощи, программ финансового, правового и потребительского просвещения. Проект не предполагает дополнительного государственного финансирования. Для реализации Проекта необходимо лишь эффективное межведомственное взаимодействие в рамках уже выделенного государственного финансирования и развитая инфраструктура оказания государственных услуг через многофункциональные центра и интернет.
Этапы развития Проекта.
|
№ п/п |
Этап |
Годы |
Характеристики этапа |
|
1 |
Становление Проекта |
Первые два месяца Проекта |
Отработка технологий межведомственного взаимодействия, проколов обмена информацией. 10 000 заявлений. |
|
2 |
Развитие Проекта |
2016 |
Распространение в пилотных городах России: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Омск, Казань, Новосибирск, Красноярск и др., где хорошо представлены госуслуги в электронном формате, имеются МФЦ. |
|
3 |
Масштабирование Проекта |
2017-2020 |
Распространение на малые города и села России за счет развития инфраструктуры госусуг. |
Услышат ли там, наверху?
Услышат ли там, наверху, эти 16 предложений, которые уберут искусственно возведенные барьеры в правосудии и помогут реализации Конституционного права на судебную защиту и экономическую деятельность россиян?
Очень надеемся. Хотя поговаривают, что на Бога надейся - да сам не плошай. А пока за работу: самозащита прав работает в электронном формате 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.
* 11 октября 2015 г. на сайте Агентства Стратегических Инициатив был зарегистрирован проект под идентификационный номером 13314.
Приложение
1. Ссылка на решение арбитражного суда по деду А45-20897/2015 ссылка
Таб. 2 Бюджеты на процедуры банкротства гражданина Вид расходовКак есть(руб.)Как предлагается (руб.)Гос.пошлина 6000600Вознаграждение финансовому управляющему 10000 руб.за каждую процедуру. Реструктуризация + реализация имущества - или 2 процедуры 200003300 - 40000Публикация объявлений в едином федеральном ресурсе. 10000 - 20000600Почтовые расходы и доверенность30003000Расходы на представителя40000-1200003300-10000ИТОГО79000-16900010800-54200
Союз "Сибирский Центр медиации"