Острые социальные проблемы - наши возможности

Воспринимая социальную проблему в терминах рыночной конъюнктуры, некоторые агентства и частные лица предлагают реструктуризацию кредитов (кредитный брокеридж), однако в отсутствии четкого правого поля зачастую они только усугубляют состояние должников, стимулируя их обращаться к современным ростовщикам, предлагающим краткосрочные ссуды под 700—1000% годовых.

Банковское сообщество выступило с резкой критикой деятельности таких организаций (Микрофинансам объявили отставку // Владислав Новыйм Владимир Лавицкий Газета Коммерсант # 26 от 14.02.2012 стр. 1 ). Между тем, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. от 23 июля 2013 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не содержит верхней границы приемлемой ставки выдачи ссуд. Одновременно судебная практика складывается в пользу снижения ставки кредита (займа) до значения, равного ставке Центробанка РФ.

Пример 4. Аналогичная проблема — защита от самосуда

путем инициирования банкротства граждан. Это частный случай предыдущей проблемы, но более острый. Проблема несостоятельности граждан в России хорошо известна. При этом по всем экономическим критериям и юридическим признакам, применяемым к индивидуальными предпринимателям, граждане могут быть банкротами и нуждаться в программах защиты от кредиторов, однако в силу затянувшегося на десятилетие обсуждения в Госдуме РФ закона о реабилитационных процедурах в отношении несостоятельных физических лиц, последние фактически поражены в правах, испытывая чрезмерный прессинг со стороны коллекторских агентств и банков, осуществляющих самосуд на должниками и эксплуатирующих их низкую финансовую культуру и юридическую неосведомленность. Самосудом можно назвать действия банка (коллектора), которые он осуществляет от имени закона, судьи и пристава в одном лице. Чего только стоят «профилактические» визиты домой с целью описи имущества!

обратите внимание
Реализация права на судебную защиту сопряжена с немалыми трудностями в силу специфических правил, профессиональной лексики (на практике это означает ощутимый имущественный ценз в виде расходов на представителя), а также затягивания сроков рассмотрения дел в ряде судебных инстанций. Если, к примеру, 20 кредитов (микрозаймов) умножить на 20 судебных заседаний — это работа для целого юридического отдела! Теоретически ее может выполнить и рядовой гражданин — если распродаст все имущество, а хождение по судам сделает смыслом жизни.

В этой связи снижение ставки кредита (займа) до экономически обоснованных значений возможно лишь для тех граждан, кто активно защищает нарушенные права. В результате право начинает работать селективно: соблюдается в отношении обеспеченных классов, представленных преимущественно крупным бизнесом и состоятельными лицами и, как правило, не действует в отношении малоимущих классов, включая малый бизнес.

Решение проблемы: одновременное судебное расторжение договоров с банками и микрофинансовыми организациями по мотивам содержащихся в них дискриминационных условий, нарушающих права потребителя, — например, право на получение информации до заключения договора, право потребительского выбора, нарушение очередности взыскания штрафа до погашения основной суммы долга, возврат страховых премий, уплаченных в «дружеские страховые компании» по спекулятивной цене и т.д.8
Тактические шаги подсказали участники целевой группы — например, подача иска о разделе имущества разводящихся супругов. Например, муж оспаривает долги жены, и наоборот. Оба готовы заключить мировое соглашение или утверждаемый в качестве такового брачный договор. К возражающим на это банкам или иным кредиторам можно подать встречный иск, потребовав возврата излишне уплаченных денег. Интересно отметить, что самая последняя статья Гражданского процессуального кодекса ст. 446, содержит запрет на обращение взыскания на единственное жилье гражданина. Тот же нормативный акт позволяет взыскивать не более половины ежемесячных доходов. На практике, однако, кредиторы требуют направления всех доходов на погашение кредитов, провоцируя взять микрозайм на кабальных условиях.
Как следует из смысла ФЗ от 26.12.2002 № 127-ФЗ, план реструктуризации составляется не более чем на пять лет. Долги, которые не могут быть возвращены за этот срок, следует списать. На период споров все кредиты следует привести к единому знаменателю, очистив от незаконных штрафов, пеней и ставок, превышающих ставки Центробанка РФ. Таков смысл закона, распространяющегося на индивидуальных предпринимателей и организаций и уже 10 лет (!) находящегося на стадии дискуссий и обсуждений в отношении граждан. Налицо социальная, а не только юридическая проблема.

По большому счету, суд не может отказать разводящимся супругам в праве на судебную защиту, равно как и в праве восстановить брак. Такой способ решения проблемы тоже непрост, но бюджет судебных издержек сокращается в 10—20 раз.
Граждане и предприниматели, попавшие в долговую яму и испытавшие прессинг со стороны коллекторов, готовы совершить многочасовое турне в другой конец города, чтобы решить проблему (вот где востребованы технологии видеоконференцсвязи). Таким образом, правозащитник-консультант получает уникальное преимущество оказываемой услуги именно в тех вопросах, где не существует ответов с позиции законодательства.

Можно также утверждать, что государственные органы зачастую безнаказанно нарушают права малого бизнеса, опираясь на постоянно меняющееся нормативное регулирование и сложность защиты нарушенных прав. Общее количество жалоб на нарушение экономических прав и свобод в 2013 г. снизилось на 1,9%, составив 10,8%. В указанной категории на 2,6% возросла доля обращений граждан по вопросам нарушений права собственности на имущество. Также на 3,5% увеличилась доля жалоб, касающихся нарушений права на свободу экономической деятельности.

См. статью Правозащитный бизнес с человеческим лицом.