У России — свой путь. Один финомбудсмен на десятки тысяч ипотечных заемщиков. Программ поддержки медиации в сфере потребкредитования, ипотеки просто нет. Как говорится, нет необходимости. Хотя . . . Проблему валютной ипотеки можно кратко обозначить так: это десятки тысяч семей, которые теперь вместо 50 000 рублей в месяц стали платить 80 000; агрессивные выкрики из соцсетей, что так им и надо; и понимание в правительстве — когда начнется волна дефолтов, всем будет еще хуже. Но решений пока не принято. ЦБ сообщил, что в отношения банков и клиентов не вмешивается, впрочем, заметив, что конвертация в рубли по «разумному курсу» отвечает интересам и тех, и других. Но что означает разумный курс, регулятор не уточнил.
Где этот разумный курс?
Из-за девальвации рубля ежемесячные платежи за квартиру выросли в 1,5 раза. Сможет ли государство помочь?
ЦБ уже разрешил банкам реструктурировать валютную ипотеку, не начисляя при этом дополнительно резервы. Впрочем, клиенты говорят, что и после таких послаблений никаких приемлемых вариантов банки им не предложили. ЦБ и правительство должны разработать комплекс мер по поддержке валютных заемщиков до 1 марта. При этом в правительстве, по данным Business FM, осознают, что история с валютными ипотеками грозит обернуться системной проблемой для банков, если люди перестанут платить.
Эксперты отмечают, что Центробанк должен был предвидеть проблему, когда отменял валютный коридор и фактически отпустил рубль в свободное плавание. Финансовый омбудсмен Павел Медведев видит только одно решение: выделять средства из бюджета, чтобы покрыть разницу хотя бы в какой-то мере.
«Может быть не на 100%. Граждане, как мне кажется, очень наивно требуют, чтобы им пересчитали долг по курсу того момента, когда они брали кредит. К этому вернуться, скорее всего, нельзя ни при какой щедрости правительства. Но <…> до какой-то степени проблему разрешить можно. Весь вопрос теперь к министерству финансов: способно оно выделить деньги или нет».
Реакция общества.
Комментарии в соцсетях почти все об одном — что те, кто брали кредит на квартиру в долларах и евро, сами виноваты, что не оценили риски, и поэтому нечего им помогать. Однако большинство заемщиков говорят, что они риски прекрасно понимали, и учитывали, что доллар может вырасти, но допустим, до 40 рублей и не одномоментно. При этом процентная ставка по рублевым кредитам была несравнимо выше, чем по долларовым, соответственно, выше был и ежемесячный платеж. Многим заемщикам банки не одобряли рублевый кредит, так как зарплата не соответствовала предстоящему платежу опять же из-за высокой процентной ставки. Например, в 2007 году в рублях было 18% годовых, а в долларах до 10%.
В самих банках признают, что и их сотрудники брали более выгодную валютную ипотеку. По оценкам экспертов, только за последние 6 лет было заключено 30 000 договоров в валюте.
В Интернете даже появился ролик, где некий мужчина рассказывает, что направил в банк заявление, в котором просит приостановить кредитный договор, требуя признать форс-мажором действия ЦБ, который по конституции обязан обеспечивать устойчивость рубля. Мужчина утверждает, что якобы получил смс о положительном решении банка. Тем не менее, его примеру, похоже, никто не последовал. В банке «Дельта-кредит», у которого очень много валютных заемщиков, Business FM рассказали, что «известная им судебная практика не признает изменение курса валюты как обстоятельство, которое нельзя было предвидеть при заключении договора». Хотя как можно было предвидеть западные санкции и падение нефти?
В основном банки предлагают такие варианты: перевести кредит в рубли по текущему курсу, или реструктуризировать платеж, растянув срок. Также можно полгода или год платить только проценты по кредитам, тем самым уменьшив на это время выплату почти вполовину, но потом, естественно, сумма платежа увеличится, так как долг за это время не сократится.
Но для большинства заемщиков предложения банков все равно непосильны, что может вызвать волну дефолтов. Можно вспомнить пример Венгрии, где банки обязали компенсировать потери заемщиков от слабого курса. Если посмотреть на опыт других стран — государство брало разрешение ситуации в свои руки, говорит Оксана Дмитриева. «Вся система кризиса 2008-2009 годов, где возникли проблемы и банкротство кредитных организаций Freddie Mac и Fannie Mae, так там полностью государство осуществило выкуп ипотечных облигаций. Вот пример американской двухуровневой системы, когда она грохнулась, государство полностью ее восстанавливало».
Эсеры внесли в Думу законопроект,
позволяющий пересчитать платежи по официальному курсу ЦБ, который был на момент заключения договора. Впрочем, о том, как же компенсировать потери банкам, в документе не сказано. Вот уже ВТБ 24 заявил, что конвертировать ипотечные займы по льготному курсу не будет.
Сейчас с аналогичной проблемой столкнулась и Украина, где валютные заемщики пострадали из-за сильной девальвации гривны. По данным СМИ, украинский Нацбанк намерен обязать банки реструктурировать эти кредиты. Причем часть кредита человек будет отдавать по курсу 8 гривен за доллар, при нынешнем курсе 16, а часть по льготной ставке.
После сбора подписей организаторы акции пошли в приемную Центробанка и передали обращение Набиуллиной. Акция была согласована с властями и прошла спокойно, столкновений с правоохранительными органами не было – за порядком следит один сотрудник полиции. Лозунги на плакатах, как правило, относились непосредственно к банкам-кредиторам: «Требуем справедливой реструктуризации валютной ипотеки», «ОТП Банк, повернись к заемщикам лицом», «СМП Банк, требуем справедливости». Около тридцати валютных заемщиков смогли попасть на прием к специалистам ЦБ после окончания пикета. Позднее в пятницу представитель инициативной группы Ольга Матвеева рассказала РБК, что люди пытались выяснить, что делать с валютной ипотекой и что готов предпринять регулятор, чтобы банки шли навстречу заемщикам. «Вначале нам рекомендовали подавать иски в суды или обращаться к финансовому омбудсмену Павлу Медведеву, что очевидно, не имеет смысла, потому что он разбирает дела, где сумма кредита не превышает 350 тыс. руб.»,- рассказал она. Пришедшим на прием в ЦБ гражданам также пообещали донести их вопросы до руководства и посоветовали подключать к акциям как можно больше людей из регионов, чтобы привлечь внимание законодателей. При этом, как заявил заемщикам один из представителей регулятора, ЦНБ не исключает, что также может выступить с законодательной инициативой, которая поможет решить проблемы с валютной ипотекой.
Ранее на запрос РБК о том, планирует ли ЦБ выступить с какими-либо инициативами по созданию специальных программ, направленных на поддержку заемщиков, имеющих валютные ипотечные кредиты, пресс-служба ЦБ сообщила, что не комментирует данную тему. В Агентстве ипотечного жилищного кредитования сообщили, что по итогам третьего квартала 2014 года доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет 3,3% от общего объема ипотеки. Просрочка по таким кредитам по состоянию на 1 октября 2014 года составляет 14%. «К сожалению, оставшаяся часть валютных заемщиков сейчас испытывают серьезные трудности с погашением кредита, – заявили в АИЖК. – И хотя с таких заемщиков нельзя снимать ответственность за то, что они пренебрегли возможными валютными рисками, мы считаем, что большая ответственность все-таки лежит на банках, которые не информировали правильно заемщиков об этих рисках и таким образом переложили их на население». В АИЖК рекомендуют таким заемщикам незамедлительно обратиться к своему кредитору и провести конструктивные переговоры о реструктуризации кредита и конвертации его в рубли либо рассмотреть предложения других участников рынка, которые предлагают кредиты на погашение ранее выданных другими кредиторами кредитов. При этом в агентстве не исключили, что в соответствии с недавно утвержденной стратегией группы компаний АИЖК может быть начата реализация программы помощи заемщикам отдельных социально значимых категорий населения на основании соответствующих решений федеральных органов власти либо по отдельному обращению в органы региональной власти.
Текст:
Наталия Шашина
BFM.ru
Союз "Сибирский Центр медиации"