Финансы-Романсы

 Банки рассылают «веером» карточки потребительского кредитования на пустяковые суммы, навязчивая реклама возбуждает аппетиты заемщиков. Далее Заемщик активирует карту и . . . попадает в финансовую кабалу. Большинство людей переоценивают собственную платежеспособность, не планируют финансы на годы / месяцы вперед и не брезгуют брать кредиты / займы для «латания дыр». Медвежью услугу оказывают многочисленные агентства, помогающие взять кредит, а теперь и вернуть кредит с помощью всяческих ухищрений! Например, помогая гражданам сильно действующими средствами, усугубляющие и без того сложное финансовое положение? 

Закон о банкротстве граждан застрял в обсуждениях. Между тем, россияне, погрязают в долгах и фактически подвергаются самосуду со стороны банков и коллекторскихагентств. Председатель ВАС РФ Антон Иванов обещал, что лояльного закона о банкротстве граждан не будет. Однако лучше Нет ничего хуже беззакония: психологического прессинга, угроз и не званных визитеров.

Как загоняют в долговую кабалу?

Технология вообще то нехитрая. Банки рассылают «веером» карточки потребительского кредитования на пустяковые суммы, навязчивая реклама возбуждает аппетиты заемщиков. Далее Заемщик активирует карту и . . . попадает в финансовую кабалу. Большинство людей переоценивают собственную платежеспособность, не планируют финансы на годы / месяцы вперед и не брезгуют брать кредиты / займы для «латания дыр». Медвежью услугу оказывают многочисленные агентства, помогающие взять кредит, а теперь и вернуть кредит с помощью всяческих ухищрений! Например, помогая гражданам сильно действующими средствами, усугубляющие и без того сложное финансовое положение.

Ставка по карточным долгам превышает разумные экономические ориентиры: в самые тучные года экономика России росла темпами 5-7% годовых, ставка Центробанка РФ — 8,25%, по последним прогнозам Министерства экономики РФ ожидается рецессия в ближайшие 6-9 мес. Спрашивается, откуда берется ставка кредита 20% - 75% годовых в случае банковского кредита? И вне всякой критики проценты микрофинансовых организаций - сотни процентов годовых! По сути речь идет о завуалированным под улыбку ростовщичестве!

Жертвы финансового оружия массового поражения

В своё время Уоррен Баффит так охарактеризовал производные долговые инструменты, которые стали предметом запредельных спекуляций «на грани фола». Применительно к России под финансовым оружием массового поражения можно назвать большой арсенал кредитов для бедных и бесправных людей на «драконовских условиях».

Бедность и бесправие идут рука об руку

Это заметил миллиардер Джорож Сорос: именно бесправных странах процветает бедность. Почему законопроект, официально именуемый «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника застрял в обсуждениях? Потому что он не выгоден банкирам и коллекторам, вытряхивающим душу из должников!

Вот лишь несколько примеров. Михаил, работник автосервиса, город Новосибирск, средняя заработная плата 17 тыс. руб. в мес. - сумма всех потребительских кредитов около 900 тыс. руб. перед тремя банками. Совокупный месячный платеж по всем кредитам 40 тыс. в мес. Имущества — ноль.

Может создаться впечатление, что Михаил пропил / проел полученные деньги, если он ничего не купил на полученные им кредиты! Однако это не так. Дело в том, что задолженность Михаила нарастала с каждым годом, купив однажды фотоаппарат, импортный утюг, компьютер и прочую «движимость» Михаил постепенно обрастал процентами, штрафами, затем перехватывал «на жизнь», на оплату коммунальных услуг и т. д. Некоторые банки - «партнеры» Михаила шли на реструктуризацию кредита, когда сумма задолженности легко утраивалась.

Андрей — глава крестьянского фермерского хозяйства (Новосибирская область), вся семья «закредитована» на несколько миллионов руб. Неожиданно случилось непредвиденное — пожар в принадлежащем семье магазине. Можно конечно, обвинять Андрея в отсутствии страховки (хотя институт страхования работает в России в большим скрипом! - посмотрите что случилось с ОСАГО!) Но теперь супруга Андрея Надежда прошла через два микроинсульта, переживая за финансовые неурядицы семьи.

Другой пример: семья Виктора и Вероники (Бердск НСО) оба пенсионеры, Вероника подрабатывает техничкой, совокупный месячный доход: 30 тыс. руб. сумма долга семьи — 1,5 млн. руб. авто нет, дорогих шуб, дубленок, домашней техники, мебели — нет. Единственная квартира, всё очень обычно не ново и скромно. Вопрос — как можно было набрать такую немалую сумму кредитов да ещё перед семи банками и тремя микрофинсовыми организациями!?

Ответ был дан выше: галопирующие проценты, которые можно вернуть только лишь действиями на грани закона: торговля оружием, наркотики, проституция и т.д.

Что делать униженным и оскорбленным?

Ни в коем случае не брать новых кредитов! Законная защита есть и сейчас: нужно по крупицам собирать все нормы, содержащиеся в разных документах, защищающих должника: не более 50% ежемесячного дохода (Закон Об исполнительном производстве), недопустимость обращения взыскания на единственную квартиру, на орудие труда стоимостью до определенной сумму (компьютер для преподавателя, швейная машинка для швеи, скрипка для музыканта, не комплект теплого белья в условиях морозов России и т. д.*)

Но главное: кредиты необходимо грамотно оспорить во внесудебном и судебном порядке. Наш опыт показывает высокую результативностью этих процедур в руках грамотных специалистов. Можно подать заявление в преддверии будущего закона о банкротстве физических лиц, следуя определенной юридической технике! - иного выхода порою просто нет!

Путь к финансовой свободе лежит через процедуры медиации в ходе банкротства. Никакие реструктуризации кредитов не способны решить вопрос в корне: они просто дают отсрочку, но одновременно ухудшают ситуацию должника. Сибирский Центр конфликтологии, опираясь на нормы Конституции РФ, отыскал эксклюзивные способы фин. оздоровления, которые работают уже сейчас 

Советы гражданам, оказавшимся в трудной ситуации

• Не идите на переговоры под угрозами. Замените SIM карту на телефоне, смените номер домашнего телефона, если это возможно;
• Не вступайте в переговоры с коллекторами и отделами по взысканию задолженности банков - они подобно терминаторам не способны к переговорам и хорошо натренированы на оказание психологического давления, заносите их номера в "черные списки" телефонов;
• Вы никого не обязаны впускать домой без судебного решения под предлогом подписания акта сверки, получения уведомления, выездного заседания комиссии, описи имущества и др. бреда (иногда банкиры и коллекторы присваивают себе функции судебных приставов исполнителей и берут на испуг);
• Запрашивайте подробные выписки со ссудного счета, а не жалкие фрагменты, напоминающие замочную скважину;
• Заведите абонентский ящик на почтовом отделении и сообщите его банку - для соблюдения культуры диалога. В ответ на его статьи о мошенничестве вышлите статью о вымогательстве, о принуждении к совершению сделки, об угрозах и т.д.  
• Получив судебный приказ из суда обязательно напишите в ответ возражения, хоть от руки: возражаю ввиду многочисленных ошибок в расчетах, контр-расчет представлю в суде и вышлите заказным письмом в суд;
• Аккуратно прикрепляйте с помощью степлера все квитанции, приходные кассовые ордера, переводы в счет погашения долга , делайте ксерокопии во избегание выцветания чеков ;
• Также аккуратно сохраняйте всю переписку с банком - подшивайте архив;
• Перепроверяйте банк, обычно он нередко обсчитывает: манипуляции с процентными ставками стали притчей во языцех, но кроме того, даже систематическая задержка зачисления внесенных на ссудный счет денег лишь на один день (нередко банк сначала любезно принимает деньги на лицевой счет и лишь денька через 1-2 перечисляет их в счет погашения кредита на ссудный счет) , но раз 30 подряд при сумме выданного кредита в 300 000 руб. и ставке 30% годовых может привести к удорожанию кредита тна 25000-30000 руб.!);
• Вчитывайтесь в условия договора - не подписывайте кабальные сделки! А если подписали - грамотно оспаривайте в течение всего срока погашения кредита. Например легко оспариваются страховки, которые "впаривают" заемщикам в дружеской к банку страховой компании по спекулятивным ценам.
• Смиритесь с определенными потерями: б / у мебелью, б/у телевизором: Вы сможете арендовать новое имущество у родственников или своих детей, сохранив аккуратно магазинный чек;
• Смиритесь с тем, что Вам не будут выдавать новых кредитов и назначать на руководящие должности в течение нескольких лет - невелика потеря!
• Не прибегайте к помощи агентств, принимающих Ваш кредит на себя за комиссию: ни один агент не будет заниматься филантропией, а скорее он просто растворится в воздухе через 2-3 мес.

и главное, если у Вас целый букет кредитов, то удовлетворение требований одних кредиторов в ущерб иным - уголовно наказуемо, равно как и сокрытие имущества, искажение информации о фин. положении должника. Поэтому - заставьте банки биться лбами друг с другом: Вам необходимо остановить все платежи грамотно, одним разом, представить собственный план фин. оздоровления / реструктуризации - платите не более 50% ежемесячного дохода, разделив одну шкуру на семь волоков, т.е. пропорционально остатку кредиторской задолженности.

Помните, что в невозврате кредита часто виноват не столько заемщик, а кредитор, манипулирующий существенной информацией о финансовой услуге, агенты, которые улыбаясь вгоняют клиента в ещё более дорогие кредиты / займы, попустительство ростовщичеству (не случайно бывшие пивные и водочные короли также представлены на рынке банковских кредитов и микрофинансовых займов).

Если у Вас появились свободные деньги, то помните, что каждый банк готов вырвать их рук, обойдя другого. Смело ведите торги, пересматривая размер погашенного кредита, процентные ставки, дисконт за единовременный платеж. Для этого смелее выходите на лиц, принимающих решение в банке (иногда эти лица остаются за глухим забором и эшелонами сотрудников не наделенными реальными полномочиями. - Тогда подавайте иск в суд и продолжайте торговаться). Так принято на Восточном базаре и так принято в новой России в условиях недосказанного Закона.

Выдержки из Закона

* 446 Гражданского процессуального кодекса РФ не допускает обращать взыскание на следующие категории имущества:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Когда начинается / начнется законная процедура банкротства - все исполнительные производства прекращаются, а вместе с ними - аресты, ограничения на выезд за пределы России, что уже неплохо!