Что выиграет работодатель от разработки программы защиты от кредиторов и включения его в социальный пакет организации? В конечном счете, вместо некачественного труда людей, порабощенных кредитами, работодатель получит свободных от долгов людей. А это — самый ценный ресурс для развития в любом деле.
Хотите защитить свои права перед ростовщиками?
Заполните анкету, как это сделали десятки и десятки гражждан.
Конфликты между банками, коллекторами и гражданами
Эта публикация, а также ряд практических шагов ряда единомышленников, объединивших свои усилия направлен на решение актуальной проблемы современного российского общества — решение конструктивными способами многочисленных конфликтов между банками и микрофинансовыми организаиями и гражданами, которые в силу своей недостаточной финансовой грамотности оказались в «ловушке бедности», хорошо известной в социальных и экономических науках. К сожалению, принятый Закон "О несостоятельности (банкротстве)" [1], и ряд подзаконных актов, регламентирующих специальные формы заполнения [2] многократного ввода одних и тех же данных при подаче документов в электронной форме [3], возвели трудно преодолимые барьеры правосудию для рядовых граждан. Указанные нормативные акты не учитывают социальной и экономической ситуации в России.
22 миллиона россиян не имеют достаточных средств не только для оплаты юридических услуг, но и для приобретения одежды, продуктов питания, получения высшего образования: им необходима адресная социальная помощь в виде продовольственных карточек. 4,1 миллиона должников являются безнадежными — они попали в долговую яму под воздействием агрессивной рекламы банков и ростовщиков. Разве справедливо возлагать на таких людей бремя доказывания в судах своей добросовестности и отсутствия состава преступления «кредитное мошенничество»? Оценка потерь в результате искусственно возведенных правовых барьеров Мы оцениваем убытки от непроизводительных потерь российского общества от забюррократизированных процедур банкротства примерно в 300 миллиардов рублей, оценка приведены ниже. Предлагаемые меры помогу не допустить эти потери, а сэкономленные издержки общества можно направить на важные социальные расходы: охрана здоровья, на культуру и образование и др.
Банкротство в один клик
В рассматриваемом проекте, который условно можно назвать «банкротство в один клик», предлагается упростить форму заявления о банкротстве гражданина до одной страницы, оставив среди значимых полей лишь ФИО, дату рождения и паспортные данные заявителя / заявителей, а также поле «объявляю/объявляем себя банкротом/банкротами». Что касается все иных документов, которые уже содержаться в государственных реестрах и щедро «проплачены» пошлинами и ожиданиями в очередях, то их можно запросить в процессе рассмотрения дела в электронном формате взаимодействия от государственных организаций или банков микрофинансовых организаций. С данным проектом автор обращался в Министерство Юстиции РФ, Центральный банк, Минэкономразвития, ГосДуму и Правительство, Общественную палату, Высшие суды РФ, на конкурс Российских общественных инициатив, но ответно последовала либо формальная реакция либо переадресация в иное ведомство, либо уход от сути обсуждаемого вопроса на исключительно формальные моменты. См. Дискуссию с министерствами и ведомствами на сайте и их ответы доступны по ссылке [4].
Что выиграет работодатель от разработки программы защиты от кредиторов?
Поэтому автор принял решение обратиться напрямую к Обществу и работодателям, которые заинтересованы в разработке эффективной мотивации персонала. Тема банкротства волнует десятки миллионов россиян: от студентов до глубоких пенсионеров. Уникальность современного российского общества состоит в том что люди порабощены кредитами и страхами. Можно привести десятки примеров из нашей практики, как начав с кредита в 50 000 руб. в виде кредитной карты, заемщик становится должен миллион и больше уже через 4-5 лет. Люди закладывают «добровольно» собственные квартиры за 10% их рыночной стоимости для того, чтобы перехватить какие то полторы — две сотни и закрыть просроченный долг.
Банки и микрофинансовые организации очень трудно идут на диалог, и даже если идут, то этот диалог происходит с позиции силы. Работодателю имеет смыл задуматься, сколько его работников мучается страхами, подвергается унижениям и прессингу только за то, однажды неосторожно взяли кредит / займ и не смогли предвидеть международные антироссийские санкции, снижение дохода, утрату здоровья, резкого скачка курса валют и т. д.! Говоря об институциональных ограничениях, можно отметить, что в современном российском обществе ростовщические прибыли достаются лишь избранным, но народ принимает все риски на себя. Может ли обремененный долгами сотрудник сосредоточиться на работе?
Институциональные ограничения
Есть несколько мифов: судебные процедуры в России доступны рядовому гражданину, если быть настойчивым и дойти до конца, то обязательно добьешься справедливости, и Закон восторжествует. На самом деле это далеко не так. Судебные процедуры связанные с банкротством неоправданно дорогие в силу хаотичного нагромождения законов, имеющих крен в пользу кредиторов. Искать справедливости в судах могут только наивные. Законы для рядовых граждан работают под условиями сильного «нажима». Это означает, что для обычных судебных споров нужно затратить на услуги «проводников правосудия» те же 50-60 тысяч рублей или потерять личного дохода, время отдыха, утрать здоровье на не меньшую сумму. Что касается процедур банкротства, то действует простое эмпирическое правило: для защиты имущества требуется потратить в несколько раз больше его стоимости.
Возможные программы мотивации Персонала
Автор с группой единомышленников работал и отладили технологию подготовки документов, необходимых для подачи заявления о банкротстве в суд, которая явилась результатом синтеза технологий электронного обучения и судебной практики. На первой стадии производится диагностика ситуации должника, выбор надлежащих методов защиты его прав: реструктуризация кредита, раздел имущества супругов или совместное банкротство. В ходе проекта автором был создан первый прецедент в России банкротства обоих супругов в одном деле, законом прямо не предусмотренный, но втекающий из смысла и духа закона [5].
Что выиграет работодатель от разработки программы защиты от кредиторов и включения его в социальный пакет организации? В конечном счете, вместо некачественного труда людей, порабощенных кредитами, работодатель получит свободных от долгов людей. А это — самый ценный ресурс для развития в любом деле.
Выше уже подробно рассказывалось о сильном дисбалансе сторон отношений гражданин с одной стороны и банк / микрофинансоввая организация либо коллектор — с другой. Нейтрализовать этот дисбаланс помогут массовые обращения рядовых граждан: врачей, учителей, социальных работников, которые как раз и являются уязвимыми социальными группами, несущими основную долговую нагрузку, что признается официальным органом печати — Российской газетой [9].
Банкротство через смартфон
Смартфон и социальные сети, информационно-коммуникационные каналы дают обществу мощный ресурс, которым может быть использован для защиты нарушенных прав. Сейчас автоматизированы фрагменты этого процесса, но к лету 2016 г. планируется полная автоматизация [11] . Достаточно провести анкетирование и с согласия сотрудников, которые нуждаются программах защиты от кредиторов получить паспортные данные персонала, сведения о выплатах по заработной плате по форме 2НДФЛ, данные СНИЛС и др. базовую информацию о должнике. Далее эти файлы вместе с сотнями страниц кредитных договоров, фотографий карт, графиками платежей и расчетными документами загружаются в автоматизированную систему и на выходе — готовый набор документов, включа заявление о банкротстве. Основной упор в диалоге сделан на использование смартфона и работу через социальные сети.
Если всем названным выше государственным органам проблема массовых социальных банкротств и криминализации финансовой сферы представляется не самой актуальной, то пусть выбор сделает гарант российской Конституции, мы имеем ввиду народ. Многие ошибочно полагают, что гарантом Конституции является Президент, но Основной закон начинается словами: «Мы, многонациональный народ Российской Федерации, соединенные общей судьбой на своей земле, утверждая права и свободы человека, гражданский мир и согласие . . .».
Поэтому прямой диалог с теми социальными группами, которые больше всего нуждаются в защите наращенных прав обеспечат не судебная бюрократия, не звездные юристы и адвокаты, а социальный сервис, ориентированный на консолидированного клиента — целевой аудитории. Это позволит за счет рутинизации, стандартизации создать недорогие качественные шаблоны документов, блокировать избитый арсенал недобросовестных приемов в финансовых отношениях, заказать услуги высококлассных экспертов в требуемой области при необходимости и, наконец, быть реализовать основополагающее прав гражданина в потребительской сфере — право быть услышанным.
Сейчас под предлогом сложности работ за сопровождение процедур банкротства юристы, профессиональные представители намерены потребовать с гражданина-должника от 40000 руб. до 120000 руб. (В социальных сетях назывались показатели до 200-400 тыс. руб., что, скорее всего, предполагает работу со сложными случаями банкротства). Другим словами, неимущие россияне, а таковых в РФ насчитывается 22 млн., должны потратить на процедуру банкротства сумму издержек, оцениваемые как минимальная оплату труда за 1,5-2 года. Важно отметить, что наличие кредитов вовсе не означает в условиях России наличия имущества. Как правило граждане, не имеющие в собственности недвижимого имущества, ценных бумаг, автомобилей, т.е. социально наиболее незащищенные, берут кредиты / займы под сотни и даже тысячи процентов на покрытие процентов по ранее выданным кредитам и займам. Таким образом, действующее законодательство воздвигает трудно преодолимый имущественный ценз для доступа к законным процедурам банкротства. Это может вытеснить значительную долю споров между кредиторами и должниками за пределы законодательного поля.
Данный Проект не предусматривает дополнительного государственного финансирования, а предполагает лишь нивелирование пророков неэффективного взаимодействия госорганов между собой, между банками/ МФО и судом, с между судом и службой судебных приставов, бюро кредитных историй и т. д. Проект способствует реализации Конституционного права на судебную защиту, способствует укреплению доверия и законности в обществе, сокращению негативных практик криминального воздействия кредиторов по отношению к должнику.
Ссылки
1. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", с учетом Федерального закона от 29.12.2014 N 476-ФЗ,
2. Приказ Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 и ряд ведомственных инструкций Верховного суда регламентирующих требования по формам подачи документов, несоблюдение которых влечет отказ в правосудии.
3. Специализированные сайты Верховного суда РФ «Мой арбитр» https://my.arbitr.ru/ и картотека арбитражных дел http://kad.arbitr.ru/
4. Ссылка http://bankrot1click.ru/moodle/mod/forum/discuss.php?d=139 по сост. на 18.05 2016
5. См. дело А45-20897/2015 в картотеке арбитражных дел http://kad.arbitr.ru/
6. Федеральный закон N 353-ФЗ 1 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», ст. 14 и 15 и ст. 12 того же Закона. Помимо названного закона действуют Федеральные законы "О банках и банковской деятельности", от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", от 18 июля 2009г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", от 19 июля 2007г 196-ФЗ "О ломбардах".
7. Поскольку банк, микрофинансовая организация часто включает в договор дискриминационные условия нарушающие потребительские права Должника, как то: право на получение информации до заключения договора, право потребительского выбора, нарушение очередности взыскания штрафа до погашения основной суммы долга, навязыванием «в нагрузку» к договору страховых премий уплаченных в «дружеские страховые компании» по спекулятивной цене это нарушает базовые права потребителя оговоренные в преамбуле Закона и ст. 10 — 14 Закона. Ст. 18, 29 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" и дает ему право отказаться от договора,
8. Письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров". Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
9. Игорь Зубков "Люди долга" // Российская газета от 17.05.2016 с. 1
10. Капелюшников, Р. И. Неформальная занятость в России: что говорят альтернативные определения? : препринт WP3/2012/04 [Текст] / Р. И. Капелюшников ; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». – М. : Изд. дом «Высшей школы экономики», 2012. – 84 с. – 150 экз
11. См. сайт http://Банкрот1клик.РФ он же доступен по ссылке http://bankrot1click.ru по состоянию на 18.05.2016
Союз "Сибирский Центр медиации"